保證續保至100歲 不設終身限額 留意自願醫保4特點

探討自願醫保這議題時，很多朋友即時會問︰「究竟自願醫保和坊間的一般醫保有甚麼分別？」除了之前所提及，自願醫保的保障範圍須符合政府列明的10項最低要求，還有4個明顯分別值得大家留意。

很多人買醫保的時候，都聚焦保障額或保障年期，忽略了續保條款，但其實在「續保」這個問題上，有兩點不容忽視︰首先，坊間的醫保一般設有「每年續保」限制，意思是保險公司有權要求投保人，提供健康證明或參考索償紀錄，以衡量下一年是否續保；其次，一些醫保會設有續保年齡限制，當投保人達到指定年齡，無論健康狀況良好與否亦不能續保。正因如此，自願醫保列明「保證續保至100歲」，絕對是一大賣點。

每年最高$42萬 「爆錶」自付

方澄有位朋友就是一個好例子，他的父親退休才發現年輕時買下的醫保原來只能續保至70歲，當時年屆60的他，如需要一份新保險，與市面普遍保險所設的投保年齡上限65歲頗為接近，加上早年做過「通波仔」手術，若此時才買過另一份醫保，肯定所費不菲。

此外，坊間一些醫保設有「終身保障限額」條款，如索償超過有關限額，保單便會失效；自願醫保則沒有這項限制，以「標準計劃」為例，每年最高賠償42萬元。

而42萬是否足夠見仁見智，但起碼就算今年申請了部分賠償，明年賠償上限又會回復至42萬元，不用擔心限額「爆錶」。

如果你有買過醫療保險，一定知道一般醫保大都設有「額外醫療保障」（是基本醫保以上的附加購買項目），當醫療使費超出醫保的基本賠償上限，保險公司就會從「額外醫療保障」的金額作出賠償；可是，自願醫保的「標準計劃」則不設「額外醫療保障」，要投保「靈活計劃」才有此選項，這個大家要留意。

撰文︰方澄

編輯︰陳展宏

美術︰熊偉然